Kredite in der Ethereum-Blockchain

Swisspeers verwaltet künftig KMU-Kredite in der Ethereum-Blockchain. Wie das genau funktioniert und was dies für Kreditnehmer und Investoren bedeutet, wird hier erklärt.

Zusammenfassung

Forderungen aus KMU-Krediten, die auf der Crowdlending-Plattform www.swisspeers.ch vermittelt wurden, werden künftig in einem von Swisspeers entwickelten «Smart Contract» auf der Ethereum-Blockchain verwaltet. Gläubigeransprüche werden dabei durch "Tokens" abgebildet. Ein Token steht nominal für einen Anteil an der geschuldeten Darlehenssumme. Bei der Kreditvergabe bucht Swisspeers den Kreditgebern (Investoren) eine entsprechende Anzahl Tokens in deren persönliches Ethereum-Wallet ein.

Alle Blockchain-Interaktionen werden vollständig in die Swisspeers-Plattform integriert sein und setzen weder vom Kreditnehmer noch vom Investor technische Kenntnisse zu Ethereum oder zu Blockchain voraus. An der vertraglichen und finanziellen Basis in der Beziehung zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer ändert sich mit der Kreditbewirtschaftung über Ethereum nichts. Investoren können ihre Tokens direkt über die Swisspeers-Plattform einsehen und verwalten. Da die Tokens mit offenen Standards (ERC20) kompatibel sein werden, können auch gängige Wallet-Applikationen für deren Aufbewahrung oder für Peer-to-Peer Transaktionen verwendet werden. Nach wie vor werden alle Zahlungen in Schweizer Franken und nicht in Kryptowährungen durchgeführt. Für die Geltendmachung von Zahlungsansprüchen müssen die Investoren wie bisher auf der Swisspeers-Plattform gemäss Geldwäschereigesetz registriert und identifiziert sein.

Mit der neuen Blockchain-Lösung werden Transaktionen rund um KMU-Kredite einfacher, schneller und sicherer:

• Einfacher, weil der Investor seine Assets digital an einem Ort verwalten kann – in seinem eigenen dezentralen Wallet.
• Schneller, weil Transaktionen sofort und dezentral (Peer-to-Peer) abgewickelt werden können, womit auch die Voraussetzungen für einen liquiden Markt mit KMU-Kreditanteilen geschaffen werden.
• Und schliesslich sicherer, weil die Ansprüche in der Blockchain jederzeit validierbar und zwischen den Vertragsparteien direkt einsehbar sind – so wird die Abhängigkeit von zentralen Systemen reduziert.

So Funktioniert's

Funding - Token Generating Event (TGE)

1. Nach Ablauf der Kreditauktion und bei vollständiger Finanzierung werden die Investoren aufgefordert, die zugesagten Beträge in Schweizer Franken auf das swisspeers Sammelkonto einzuzahlen.
2. Anschliessend wird der Kreditnehmer aufgefordert, Schuldanerkennungen auf die einzelnen Investoren zu unterschreiben. Swisspeers wird nach Erhalt der unterschriebenen Schuldanerkennung einen Ethereum Smart Contract auf der Blockchain erstellen, welcher das Kreditverhältnis gemäss Schuldanerkennung abbildet. Der Smart Contract beinhaltet unter anderem
   • Die Tokens welche gemäss Kreditbeteiligung auf das jeweilige Investoren-Wallet gebucht werden.
   • Die wichtigsten Kreditbedingungen wie Zins, Laufzeit, Kreditsumme und ausstehende Schuld.
3. Swisspeers zahlt dem Kreditnehmer die Darlehenssumme in Schweizer Franken aus.

Monatliche Rückzahlung - Payback

1. Der Kreditnehmer zahlt die monatlichen Raten in Schweizer Franken gem. vereinbartem Abzahlungsplan zurück.
2. Nach Erhalt der Zahlung aktualisiert swisspeers die neue Restschuld im Smart Contract auf der Blockchain.
3. Anschliessend zahlt swisspeers gemäss Tokenverteilung die Investoren in Schweizer Franken aus.

Häufige Fragen (FAQ)

Warum verwendet swisspeers Blockchain-Technologie für die Verwaltung der Kredite?

Als Schweizer Fintech liegt es uns am Herzen, neue Technologie-Trends im Bereich Finanztechnologie schnell und benutzerfreundlich umzusetzen. Wir glauben daran, dass sich Blockchain-Technologie in verschiedenen Bereichen - vor allem auch in der Finanzindustrie - durchsetzen wird. Die Blockchain-Technologie ermöglicht uns die Darlehensverträge inkl. Gläubiger und Transaktionen unter den Gläubiger einfach, schnell und sicher abzubilden. Somit wird der Darlehensvertrag zwischen den Vertragsparteien auch unabhängig von swisspeers einsehbar und validierbar.

Erhalte ich als Investor auf den in der Blockchain verwalteten Krediten neu Kryptowährungen (wie Bitcoins) als Rückzahlung?

Nein. Alle Zahlungen im Kreditverhältnis sind nach wie vor in Schweizer Franken und werden über das swisspeers Sammelkonto bei der Bank Linth getätigt.

Muss ich als Investor Erfahrungen mit Blockchain, Ethereum oder Bitcoin besitzen, um mitzumachen?

Nein. Technisch gesehen werden neu Daten auch in die Blockchain geschrieben und nicht nur in die swisspeers Datenbank. Alle Interaktionen mit der Blockchain sind aber vollständig in die swisspeers Webseite integriert. Für den Benutzer ist kein Unterschied zu lokal in der Datenbank verwalteten Krediten erkennbar.

Ändert sich durch die Blockchain etwas an meiner rechtlichen oder steuerrechtlichen Situation?

Nein. Die Darlehensverträge bleiben erhalten und können rechtlich durchgesetzt werden. Auch steuerrechtlich ändert sich nichts. Alle Investoren und Kreditnehmer erhalten ende Jahr von swisspeers eine Steuerbescheinigung.

Heisst das swisspeers macht jetzt ICO's (Initial Coin Offerings) für die Kreditnehmer?

Swisspeers macht keinen ICO da keine Tokens offeriert werden. Swisspeers teilt den in einer Kreditauktion berücksichtigten Investoren Tokens im entsprechenden Umfang zu. Swisspeers Tokens sind eingeschränkt in ihrer Handelbarkeit und dürfen nur an andere swisspeers Investoren transferiert werden.

Was ist ein Wallet?

Swisspeers erstellt für jeden Benutzer automatisch ein Ethereum Account. Dieser hat eine Adresse, mit welcher das Konto identifiziert werden kann. Die Adresse wird als Wallet in den Einstellungen im Benutzerprofil angezeigt. Dank dem Ethereum Account ist es möglich, Investoren in der Blockchain als Gläubiger zu registrieren und Ihnen Tokens zuzuteilen. Ein Ethereum Account ist ein Konto, welches Digitale Assets wie die Kryptowährung Ether oder Tokens aufbewahren kann. Der Account besteht vereinfacht gesagt aus einem privaten Schlüssel zur Freigabe von Transaktionen ab dem Konto und einem öffentlichen Schlüssel zur Verifikation dieser Transaktionen (wurde die Transaktion vom Besitzer, sprich dem Eigentümer des privaten Schlüssels autorisiert?).

Was sind ERC20 Tokens?

Unter diesem Link gibt es eine gute Beschreibung zu Tokens und dem ERC20 Standard.

In welche Wallets werden die Kredit Tokens gebucht?

Swisspeers generiert für jeden Benutzer automatisch ein Ethereum Account und bewahrt die dazugehörigen privaten Schlüssel sicher in einem verschlüsselten Key Vault (Passwort Tresor) auf. Benutzer haben nur eingeschränkt Zugriff auf diese Accounts und können Transaktionen lediglich über die swisspeers Webseite ausführen.

Benutzer, welche ein eigener Ethereum Account besitzen und swisspeers Tokens in diesem aufbewahren möchten, können dies tun. Mittels dem Browser Plugin MetaMask kann ein eigener Account als swisspeers Wallet für die Aufbewahrung der Tokens hinterlegt werden. Dies ermöglicht auch Peer-to-Peer Transaktionen von Tokens unter swisspeers Benutzern. Bitte beachten Sie jedoch, dass Tokens nur an Wallets gesendet werden dürfen, welche bei swisspeers hinterlegt sind und zugelassenen swisspeers Investoren gehören.

Welche Informationen zum Kreditverhältnis sind öffentlich ersichtlich?

Die Ethereum Blockchain ist eine öffentliche Blockchain. D.h. die Informationen im Smart Contract werden zwischen allen Teilnehmern im Ethereum Netzwerk dupliziert. Das heisst die Kreditkonditionen (Betrag, Laufzeit, Zins, etc.) können öffentlich eingesehen werden. Alle involvierten Parteien werden jedoch nur über Ihre Wallet Adresse auf dem Smart Contract des Kredits registriert. Rückschlüsse von der Wallet Adresse auf den Investor oder Kreditnehmer sind nicht möglich. Einzig der Kreditnehmer kennt jederzeit seine Gläubiger mit Namen und Wallet Adresse.